在北京，有房有車的中年男女最好“欺負(fù)”

在中國一線城市，房貸支出占據(jù)了大部分人收入的 50% 甚至以上，工資收入占據(jù)了絕大多數(shù)人收入的 80%。對于貸款過多而收入單一的人來說，一旦失業(yè)就是失信人。

" 國有六大行 2018 年公司類貸款的增速，均落后于個人貸款。而個人貸款的主要去向?yàn)榉抠J。"

根據(jù)國有六大銀行（工商、農(nóng)業(yè)、中行、建行、交行和郵儲）2018 年年報統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在合計(jì)新增的 51305.59 億元貸款中，公司類貸款增加 14876.08 億元，占比不足三成，投向了個人貸款的是 31180.04 億元，占比六成，其中個人住房貸款增加了 25338.96 億元，占據(jù)全部新增貸款的半壁江山。

問題來了：個人房貸借款增多，公司經(jīng)營借貸減少。個人收入依賴于公司的發(fā)展，公司發(fā)展受阻會想法設(shè)法的壓縮成本和減少人力。飄搖的大盤之上，到底有多少個體是真正安安穩(wěn)穩(wěn)的呢？

一直以來，在大家眼中高收入的大公司員工，他們買起房子來也沒有想象中那么輕松。

" 非常后悔 "

10 多年前，我在北京聯(lián)想集團(tuán)工作的表姐，以不足萬元的單價定了天通苑的 2 套房子，每套都是接近 200 米的大戶型。付了首付以后覺得還貸壓力太大又反悔了，找人托關(guān)系的把首付款要了回來。

70 后趕上了北京房價的好時候，但不是每個人都搭上了那列車，比如我表姐。

10 年后的 2016 年，表姐在北京后廠村路附近的馬連洼買房，一套中等戶型兩居室，所花的價錢比之前的天通苑貴了 10 倍，面積可能只有當(dāng)年的五分之一。很難定義當(dāng)年的買房退房對不對。因?yàn)楹髞肀斫惆奄Y金投給了自己手頭上做的事情。后來她有了一家自己的小型公司，這幾年運(yùn)營良好，一直在上升。

出于商務(wù)需要，表姐貸款買了一輛某牌 5 系的車，80 多萬，每個月要還上萬貸款。當(dāng)然，對于企業(yè)家這或許不算大額開銷。但是還有房貸每月數(shù)萬，辦公室租金每年一百多萬，給幾十號員工發(fā)工資，各種稅費(fèi)、項(xiàng)目投入，甚至是有人找茬之后的罰款，每天焦頭爛額地接工商局的電話。

有個前幾年一起創(chuàng)業(yè)的早期員工回老家生娃帶娃了，遠(yuǎn)程兼職幫公司做了一些事情，雖然時間和精力投入不如全職員工。但是她的工資，表姐給全額發(fā)了。" 她在我最難的時候，曾經(jīng)和我一起并肩戰(zhàn)斗。" 老家親戚以為表姐在北京開公司，賺大錢。他們會經(jīng)常找表姐借錢且并不歸還（這幾年累積起來金額很大）。

表姐睡眠很淺，每天早上三四點(diǎn)鐘就醒了。

" 不買怕漲 "

同樣把房子買在馬連洼的，還有 90 后大廠程序員小 L，因?yàn)楣炯磳闹嘘P(guān)村搬去后廠村自建大廈。馬連洼距離公司未來新址比較近，一眼就相中了地段。2018 年馬連洼已經(jīng) 6 萬 / 平～8 萬 / 平。一套房子 400 多萬，幾乎掏空了家里的六個錢包。

90 后一畢業(yè)房價就已經(jīng)很高了。有個干了 6 年的房產(chǎn)中介說："90 后買房？從業(yè) 6 年從沒見過。都是他們的父母在買房。"

除了雙方父母支持和夫妻二人的公積金外，還從公司借了 50 萬無息貸款。房子買了 2 年還沒住。因?yàn)榫C合地段和當(dāng)下上班距離，把那套房子租出去，回報大于自住。結(jié)婚一年后有了娃，家庭支出因?yàn)樾鲁蓡T的到來而急速增長。夫妻二人都是戶外運(yùn)動愛好者，沒買車，出行除了打車就是靠自行車了。

90 后在職場成為越來越中堅(jiān)的力量。眼下是不擔(dān)心工作，但是也很怕公司業(yè)務(wù)架構(gòu)性調(diào)整。因?yàn)殡x開這家公司，也意味著當(dāng)初借公司的 50 萬無期貸款，需要一次性償還完畢。

" 買完想換 "

小 L 的 80 后同事小樹，剛從隔壁大廠跳到小 L 所在的這家公司做產(chǎn)品經(jīng)理。除了比小 L 早畢業(yè) 5 年，有薪資優(yōu)勢之外，更主要的是，2010 年初在父母的支持下，先在北京東邊北三縣的大廠買了一套 90 平米左右的戶型。當(dāng)年 5800 元 / 平買的房子，到了 2016 漲到了 10000 多元。整套賣掉后套現(xiàn) 100 多萬元，置換到天通苑，剛好夠首付。

貸款 180 萬元，分期 30 年每個月還款 9000 元，對于產(chǎn)品經(jīng)理小樹來說，沒有很大壓力。置業(yè)之后的小樹，最大的困惑是安家，每天早上上班零點(diǎn)以后下班，唯一能認(rèn)識的姑娘都是同事。他說：" 找個同行，倆人都是頭天上班第二天下班，日子還怎么過？"

服務(wù)于中國最好的互聯(lián)網(wǎng)公司，干的是這一家公司最核心的產(chǎn)品崗，每天無數(shù)的公司和新機(jī)會向他拋出橄欖枝。但是，技術(shù)發(fā)展得這么快，5 年后呢？ "5 年后再看當(dāng)下的這些經(jīng)驗(yàn)，可能就是古典互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者。" 他說道。

" 想留北京 "

小 N 2018 年在北京買房，已經(jīng)屬于擠著上船型，加了很大的杠桿。她作為運(yùn)營專家，服務(wù)于國內(nèi)最大的 O2O 公司。去年組合貸款 300 多萬元在北七家買了一套面積 90 多平米的房子。每月除了過萬元的房貸，還有近萬元的組合貸利息，以及車貸 2000 多元，加起來每月兩三萬。房車支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了收支安全線。

此前她對買房沒有執(zhí)念。工作后首先幫父母在老家買了套很大的房子，重金裝修。錯過了北京房價上漲前的時間窗口。她想過未來結(jié)婚兩個人有一套房就可以了，又或者未必一直漂在北京，回老家發(fā)展也是不錯的選擇。隨著時間推移，發(fā)現(xiàn)漂在北京這樣的一線城市，不僅結(jié)婚挺難，老家也回不去了。想到 " 安全感只能自己給自己 "，就毅然決定買房子。

雖然去年她所在的獨(dú)角獸公司上市了，但分到的股票 cover 不住當(dāng)下的房價，財務(wù)將持續(xù)緊張相當(dāng)長一段時間。手頭的這份大廠工作，會有一些個人發(fā)展的天花板，道理都明白，但是現(xiàn)在她不能沒有工作。

每天很早起，在 7 點(diǎn)鐘早高峰到來之前，開車 1 小時抵達(dá)辦公室。

" 為娃拼爹 "

X 先生是大廠里神級技術(shù)專家，收入不菲。2019 年他賣掉了北京六環(huán)外的兩居室，準(zhǔn)備去海淀看一看學(xué)區(qū)房，那些他們口中開玩笑的 " 老破小 "，恰恰意味著北京最好的教育資源。

" 聽說你們程序員買房之前，用爬蟲做大數(shù)據(jù)，然后再分析選樓盤，是真的嗎？ "

" 是啊，我就這么干呀。不過選盤就算了，我是選城市。"

在中國，所謂教育，就是家長們用錢武裝自己的娃。在北京，以好學(xué)校多而著稱的海淀區(qū)，是家長們爭先恐后搶房子的地方。

先賣房再買房，給自己留足時間，可以規(guī)避買房中的一些被動因素。他吐槽自己 " 沒機(jī)會，沒膽量加杠桿 "。在同事們眼中，他是一個聰明沉穩(wěn)靠譜的人。

在上一次的大廠裁員計(jì)劃中，他也按照公司的要求，" 優(yōu)化 " 掉了自己的一兩個下屬。他感到于心不忍，雖然要走的這個人是團(tuán)隊(duì)里業(yè)務(wù)能力最不好的。" 但是過去一年里，他真的進(jìn)步了很多。"

但凡有一點(diǎn)點(diǎn)的話語權(quán)，他都想保住這個下屬，但是公司的規(guī)定就是規(guī)定，工作和人情也應(yīng)分開。生活在北京這樣的城市，壓力顯而易見。同樣是外地人在北京，作為家里收入的頂梁柱，老人年邁，妻子在家?guī)?。他不敢想象自己如果沒了工作會怎樣。他說：" 一家老小都要吃飯呢，沒有收入肯定會崩潰。"

工作忙，系統(tǒng)和事務(wù)性的工作占據(jù)了大部分的時間，個人學(xué)習(xí)和成長的時間被無限壓縮了。要保持優(yōu)秀，其實(shí)也意味著停不下來。

" 離婚分房 "

小 Q 畢業(yè)就嫁給了現(xiàn)在的先生，一個垂直行業(yè)大廠技術(shù)主管。七年之癢，他們準(zhǔn)備離婚了。

想不到比感情更麻煩的，竟然是房子。倆人的房子買在北京望京一帶的繁華地段，市場價已經(jīng) 800 萬元～900 萬元了，還有一點(diǎn)貸款尾款。倆人分手，他們中的任意一方，都沒有能力全款留下這套房子。不得不分別從家里搬出來，等候房子出售。

當(dāng)初買這套房子是夫妻二人共同奮斗的結(jié)果。從銀行出來的全職太太小 Q，頗有投資頭腦。先生工作穩(wěn)定，負(fù)責(zé)還貸。他們的第一套房子買在三元西橋附近，80 萬元買，310 萬元賣；現(xiàn)在的房子是 380 萬元買，稅 27 萬元，當(dāng)下市場價值 800 多萬元。賺了。

小 Q 雖然不上班，但是她花在房子上的精力，遠(yuǎn)超朝九晚五。" 就一套房子，買和賣同時發(fā)生，差一點(diǎn)都不行，壓力很大。" 幾年下來，白發(fā)都多了不少。她最厲害的一點(diǎn)，就是通過分析城市政策和樓盤周邊建設(shè)，準(zhǔn)確預(yù)測了學(xué)區(qū)房。他們的第二套房子買的時候還不是學(xué)區(qū)，但是幾年之后，這個樓盤被劃為學(xué)區(qū)房了，旁邊的學(xué)校非常有名。跟小 Q 買房時候的預(yù)判斷一模一樣。

學(xué)區(qū)房可以預(yù)測，但感情不能。

分手后小 Q 可以拿到 400 萬元現(xiàn)金，她準(zhǔn)備重新看看房子。她的先生有穩(wěn)定收入，但投資買房方面過去 7 年沒操過心，不夠懂。作為某大型化工公司埋頭科研的技術(shù)主管，他的職業(yè)生涯已經(jīng)遇到了天花板。上升空間有限，無力跳出當(dāng)下改行，因?yàn)橐酝乃薪?jīng)驗(yàn)并不適配當(dāng)下的新興行業(yè)。

小 Q 還在全城看房。她是伴隨著北京房價飆升，吃到過糖的人。以她的風(fēng)格和專業(yè)技能，考慮投資回報，可能購房計(jì)劃還不止一套。但是恢復(fù)單身的她有了一個致命 BUG：沒有收入。

" 全款買房 "

H 先生是上班族里的有錢人，早年畢業(yè)于國內(nèi)最好的財經(jīng)大學(xué)。幾個月前的股市里，他賠完 500 萬元以后，賬上還有 160 萬元閑錢。

房子在 2014 年全款買好了，一買就是兩套。挨著北京朝陽外國語學(xué)院，那是朝陽區(qū)最好的學(xué)區(qū)房。因?yàn)樵趯W(xué)區(qū)，家里倆娃就可以上旁邊的公立幼兒園，每月學(xué)費(fèi) 750 元。如果沒有學(xué)區(qū)房，隔壁私立幼兒園的學(xué)費(fèi)每月要 4000 元～5000 元。他說：" 光是倆娃幼兒園，幾年就省了 30 萬。"

H 先生的兩次財富升值，都跟工作選擇有關(guān)。第一次，他雙薪從一家知名門戶換到了另一家。工作期間，勤勤懇懇，工作量團(tuán)隊(duì)第一。當(dāng)然，出錯率也是團(tuán)隊(duì)第一（工作量太大）。有次重大失誤直接給公司惹了官司，領(lǐng)導(dǎo)說給你兩個選擇——要么立刻走人，要么留下降薪 20%。他選了后者。降薪和全員通報動靜很大，很傷面子。一個月之后適逢加薪季，領(lǐng)導(dǎo)又找了個理由，悄悄給他加薪了 60%。（他說干的越多錯的越多，領(lǐng)導(dǎo)是個好人）。

作為團(tuán)隊(duì)最資深且干活最多的人，年年把晉升和加薪的機(jī)會讓給新同事，收獲了不錯的人緣。下班后，他有一個小秘密：他在運(yùn)營自己的個人公眾號。從晚上 8 點(diǎn)到家，一直到夜里 12 點(diǎn)，持續(xù)埋頭寫作，堅(jiān)持了整整一年。后來成了行業(yè)知名大賬號，一年 365 天，天天都有商業(yè)投放。

爆紅之后小秘密就守不住了。新來的領(lǐng)導(dǎo)知道這件事之后，立刻給排了兩個月的大夜班。H 先生立刻就明白這份工作干不下去了。作為一家商業(yè)公司的簽約在職員工，" 荒了責(zé)任田，肥了自留地 " 的嫌疑，怎樣都摘不清。適逢那幾年公眾號熱，有企業(yè)詢價，他就順勢賣了賬號。套現(xiàn) 500 萬元。

他接了另一家公司的 offer，但行業(yè)很窄，剛巧兩家公司的 leader 彼此認(rèn)識。針對 H 先生的跳槽，他們之間有一場熟人之間的對話：

" 對不起挖了你的人，他在你們那邊怎么樣?。?

" 很不錯啊，人專業(yè)做事也多。但是他自己的賬號每個月收入 20 多萬，去你那你打算給發(fā)多少工資?。?

offer 飛了。

意識到在北京混不下去之后，他把老婆孩子留在北京，遠(yuǎn)走深圳。在深圳打工的日子有空就到處看房子。后來又買了一個小戶型，如今已經(jīng)翻了七八倍。有人說他賬號賣早了。H 說不能那樣想，因?yàn)楹髞碛媚?500 萬元，很快賺到了另外的 600 萬元。

眼下，在北京數(shù)房本的 H 先生，回京求職遇到了一點(diǎn)挫折：一個很想去的大廠，全部面試都通過之后，最后被 HR 拒絕了。理由是：你超過 35 歲了，我們覺得年齡有點(diǎn)大了。

" 停不下來 "

一個在上市公司擔(dān)任產(chǎn)品總監(jiān)的女性朋友說：" 如果我有 500 萬元，我就不上班了，天天打游戲。" 事實(shí)上她也就是隨口說說。因?yàn)樗睦习澹粋€年輕有為的億萬富豪，依然天天加班搬磚，忙到腳打后腦勺。

事實(shí)上，城市里的每個人都停不下來，不管你是誰，有多大能力。本質(zhì)上人和人在面對艱難、壓力和選擇的時候，所承受的痛苦閥值是一樣的。財富自由的人能力更強(qiáng)，擁有的選擇會更多，但責(zé)任也更大。而普通人在選擇面前預(yù)期低，也會過得相對平和。

在北京，最好 " 欺負(fù) " 的就是有房有車的中年男女，他們擁有的多，需要守護(hù)的也多，他們被稱為這個城市的中產(chǎn)階級，談吐高雅，工作體面，沒有人會一言不合就辭職。

他們是這個社會和家庭的中堅(jiān)力量，上有老下有小，經(jīng)不起一絲折騰。

來源：虎嗅網(wǎng)